Cómo comunicar un siniestro a su aseguradora
El parte de siniestro (también llamado declaración de siniestro o reclamación al seguro) es el acto por el cual usted comunica a su aseguradora la ocurrencia de un evento cubierto por la póliza (daños por agua, robo, incendio, accidente, etc.) y activa el procedimiento de indemnización. Mal redactado o presentado fuera de plazo, puede acarrear el rechazo de la prestación — y un perjuicio de varios miles de euros a su cargo.
En España, la materia se rige por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (LCS). Los plazos son estrictos y oponibles: un retraso no justificado puede dar lugar a la pérdida del derecho a la prestación, conforme al artículo 16 LCS.
Plazos legales que debe respetar imperativamente
El artículo 16 de la LCS impone, salvo pacto más favorable, los siguientes plazos máximos desde el conocimiento del siniestro:
- Plazo general: SIETE (7) días desde el conocimiento del siniestro (art. 16 LCS), salvo que la póliza fije un plazo superior.
- Robo: 7 días, junto con la denuncia previa obligatoria ante Policía o Guardia Civil.
- Catástrofe natural cubierta por el Consorcio de Compensación de Seguros: 7 días desde el cese del fenómeno, siguiendo el procedimiento del Estatuto Legal del CCS (RD Legislativo 7/2004).
- Accidentes de circulación: declaración inmediata mediante parte amistoso (Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor — Real Decreto Legislativo 8/2004).
Estos plazos pueden ampliarse contractualmente, pero nunca reducirse en perjuicio del asegurado (art. 2 LCS, principio de norma imperativa). Revise siempre las condiciones generales y particulares de su póliza.
Los siniestros cubiertos más frecuentes
Daños por agua: fugas, filtraciones, desbordamientos. Cubiertos prácticamente por todos los seguros multirriesgo de hogar. Para siniestros entre vecinos existe el Convenio CICOS (Convenio de Indemnización de Siniestros de Hogar) entre aseguradoras, que agiliza la tramitación de daños inferiores a determinada cuantía.
Robo y hurto: con o sin fuerza, atraco. Denuncia previa OBLIGATORIA ante Policía Nacional, Guardia Civil o Juzgado — adjunte el atestado o copia de la denuncia. Inventario detallado de los bienes sustraídos con valor de reposición.
Incendio: cualquier daño por fuego, humo o explosión. Atestado de bomberos imprescindible. Frecuente intervención del perito en los 7 primeros días.
Accidente de tráfico: parte amistoso (DAA) obligatorio en colisiones. Convenio CIDE-ASCIDE entre aseguradoras para una indemnización rápida. Plazo legal 7 días.
Vandalismo: pintadas, daños voluntarios sobre vehículo o mobiliario. Denuncia previa obligatoria.
Tormenta, granizo y pedrisco: cubiertos por la mayoría de pólizas multirriesgo. Si los efectos son extraordinarios, intervendrá el Consorcio de Compensación de Seguros.
Riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, atentado terrorista, motín): cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros (RDLeg 7/2004) mediante recargo en la prima. Comunicación al CCS en los 7 días siguientes.
Las siete menciones obligatorias
- Sus datos completos: nombre y apellidos, DNI/NIE, domicilio, teléfono, correo electrónico, número de póliza.
- Datos de la aseguradora: razón social, dirección del departamento de siniestros (frecuentemente distinta de la oficina o mediador).
- Fecha y hora del siniestro o de su descubrimiento (decisivas para los plazos).
- Lugar exacto: dirección completa, planta, estancia, o lugar del accidente.
- Descripción circunstanciada de los hechos: qué ocurrió, en qué circunstancias, cuáles son los daños constatados. Sea factual y cronológico.
- Estimación cifrada de los daños con inventario detallado: muebles, equipos, efectos personales, obras necesarias.
- Documentos justificativos adjuntos: fotografías con fecha, facturas de origen, presupuestos de reparación, atestado o denuncia en caso de robo o vandalismo, parte médico si hay daños personales.
Documentos justificativos a aportar según el tipo de siniestro
- Daños por agua: fotos, presupuesto de fontanero, parte amistoso de daños por agua si hay vecino implicado.
- Robo: copia de la denuncia, facturas de compra, fotos de los bienes si las tiene.
- Incendio: atestado de bomberos, fotos tras la extinción, presupuesto de reparación, testimonios.
- Accidente de tráfico: parte amistoso (DAA) firmado por ambas partes, fotos del vehículo, copia del permiso de circulación y carnet de conducir.
- Riesgos extraordinarios CCS: comunicación específica al Consorcio, fotos, facturas.
La franquicia y los límites
Compruebe siempre su póliza antes de declarar: la franquicia (cantidad a cargo del asegurado) puede hacer poco interesante la declaración de siniestros menores. Los límites de indemnización también deben verificarse: objetos de valor (joyas, obras de arte, material de alta gama) tienen frecuentemente sublímites específicos. Un objeto de valor superior debe ser declarado individualmente con valoración pericial.
El peritaje contradictorio
Para siniestros significativos, la aseguradora designa un perito. Usted tiene derecho a designar su propio perito de parte conforme al artículo 38 de la LCS, que regula el procedimiento de peritación contradictoria. Si los dos peritos no llegan a acuerdo, se nombra un tercer perito de común acuerdo o, en su defecto, por el juez. Los honorarios del perito de parte corren a cargo del asegurado, salvo desviación significativa que justifique a la aseguradora pagarlos.
Plazo de indemnización
El artículo 18 de la LCS obliga a la aseguradora a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones para establecer la existencia del siniestro y su importe, en un plazo máximo de cuarenta (40) días desde la recepción de la declaración. Si no se ha determinado el importe en tres meses desde el siniestro, debe abonar el importe mínimo no controvertido.
Si la aseguradora incurre en mora, se aplican los intereses moratorios del artículo 20 LCS: interés legal del dinero más 50% durante los dos primeros años, y desde el tercer año, no podrá ser inferior al 20% anual. Penalización muy significativa que disuade del retraso injustificado.
Qué hacer ante un rechazo o indemnización insuficiente
- Solicitud por escrito a su aseguradora explicando los motivos del rechazo o del cálculo.
- Reclamación ante el Defensor del Asegurado o Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora (obligatorio antes de acudir al regulador).
- Reclamación ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP): organismo público, gratuito, dependiente del Ministerio de Economía.
- Acción judicial: ante el Juzgado de Primera Instancia. Plazo de prescripción de DOS (2) años para los seguros de daños y CINCO (5) años para los seguros de personas (art. 23 LCS).
Mención LATAM
En México, la materia se rige por la Ley sobre el Contrato de Seguro (LSCS) y la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), supervisadas por la CNSF (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas) y la CONDUSEF para reclamaciones del consumidor. Plazo de aviso del siniestro: 5 días (art. 66 LSCS). En Argentina, la Ley 17.418 de Seguros impone un plazo de 3 días desde el conocimiento del siniestro (art. 46), bajo pena de pérdida del derecho a la indemnización. Supervisión por la SSN (Superintendencia de Seguros de la Nación).
Errores que debe evitar
- Tardar en declarar: pérdida del derecho a la prestación. Comunique en los 7 días incluso sin conocer la dimensión exacta del daño.
- Modificar el lugar antes del peritaje: no repare antes del paso del perito (salvo urgencia para evitar mayor daño, conservando entonces fotos y facturas).
- Subestimar los daños: difícil revisar al alza el expediente posteriormente.
- Sobrestimar o defraudar: la aseguradora puede rechazar totalmente la prestación y resolver el contrato (art. 19 LCS: declaración inexacta), e incluso acción penal por estafa (art. 248 CP).
- Olvidar la denuncia previa en caso de robo o vandalismo: sin denuncia, no hay indemnización.
Lo que prepara Lettrio
Un parte con su número de póliza, el relato de lo ocurrido, la valoración de los daños y la lista de justificantes, citando los arts. 16, 18, 20 y 38 de la Ley 50/1980. Envíelo por burofax, o por el canal que indique su póliza, dentro del plazo del art. 16.